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警方教您如何识别P2P网贷风险
稿件来源: 发布时间:2016-04-28 字体:【 】浏览次数:

  随着近年来信贷政策收紧及社会公众投资理财需求的影响,P2P网络借贷在当前日益盛行。很多P2P平台提供的放款业务是“无抵押、免担保”,贷款无法收回的风险很高,平台面对的是大量的中小投资群体,且监管存在缺失,一旦平台倒闭,后果只有让投资人承担,极易引发规模性的不稳定事件,影响社会治安稳定。南京警方教您如何识别P2P网贷风险。

  一、何为P2P网贷?

  P2P网络借贷,即英文“peer to peer”,是指“个人对个人”通过网络平台来借、贷款的商业模式。该模式下,出借人和借款人通过互联网平台进行对接,建立借贷关系,一方获得资金支持,另一方获得利息收入。近年来,国内类似P2P业务的网络借贷平台层出不穷,部分公司非法吸收公众存款、自建资金池、自融资金。由于目前P2P行业普遍实行吸储、放贷、评估等业务分离的方式经营,故本地的一些P2P分公司并非开展所有业务,分为几种类型:一是仅开展吸储业务,即通过吸储业务拿相关业绩提成;二是仅开展放贷业务,即本地分公司对贷款人员的信息进行评估通过后,总公司直接放款至个人;三是吸储放贷业务均有,即同时进行吸储业务及购车无抵押贷款业务。

  二、P2P网贷存在的风险

  目前,P2P行业存在六大风险:

  1、法律风险:国内P2P网络贷款行业发展迅速,已经形成一定规模。但是在网络贷款平台层出不穷的同时,也暴露出其平台自身及法律环境的缺陷。

  2、个人信息风险:目前,各P2P网络借贷平台在进行交易时,主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。然而一方面,此种证明信息极易造假,给信用评价提供错误依据;另一方面,纵然是真实的证明材料,也存在片面性,无法全面了解借款人的信息、难以做出正确的、客观的信用评价。

  3、非法集资风险:部分P2P网络借贷平台运营模式引起广泛关注,涉嫌法律风险的主要有以下三类。①不合格借款人导致的非法集资风险。P2P网络借贷平台缺乏对融资者信息审查,甚至默许融资者发布多个虚假信息,向不特定多数人募集资金,用于投资或将募集资金用于高利贷去赚取利差。②资金池模。即P2P网贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给出资者,或者先归集资金、再寻找融资者等方式,使出资者资金进入平台的中间账户,产生资金池。③典型的庞氏骗局。P2P网贷平台发布虚假高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金后用于自身生产经营甚至卷款潜逃。

  4、行业自律风险:通过互联网,能够有效地降低业务成本,提高资金使用效率,可复制性强等优点。但是,完全缺乏线下业务的支持,对融资方的调查、合理把握投资方资金都存在一定难度,毕竟这方面还是需要人员去实地考察,以便减少坏账率。P2P行业目前缺乏外部的监管和约束,资金、平台运营等都游离在传统的金融体系之外。同时P2P行业入行门槛极低,通过互联网快速集资,导致许多企业想趁机浑水捞一笔跑路。

  5、拆标引发风险:P2P网贷在中国遇到不少新问题,为了适应中国本土环境,P2P出现了很多改变,其中非常关键的一步是拆标。投资P2P平台的人,基本都是个人投资者,钱很少,也不愿意投资很久的项目。于是P2P平台就用拆标的方式来解决:把原先的标拆成几份,卖给不同的人,总共凑齐120万,借给融资者。于是,在拆标过程中不可避免地会出现期限和金额的错配。但是当一个半年期的投资者的投资到期之后,就必须把投资者的钱还给投资者,那么就必须找到一个新的投资者来接替他。如果找不到投资者呢?那P2P平台就必须用自己的资金先返还给投资者。甚至有的P2P平台把一个标拆成10份,然后滚动放标12次。只要有一次找不到足够的投资者,P2P平台就会面临极大的风险,如果当时P2P平台的资金不足,就会发生违约,也就是通常说的资金链断裂。

  6、平台风险:目前,P2P网贷平台存在平台资质风险、平台管理风险、平台技术风险、资金来源难以审查、贷后用途难以监管、借贷方隐私难保障等问题,现在网贷公司门槛低,政府尚没有出台指导性意见,平台软件几千到几万都可以买到,由于开设的初衷只是为了牟利,其组织架构中往往缺乏专业的信贷风险管理人员,不具备贷款风险管理的知识、资质,而且P2P网络缺少安全管理机制(包括网络自身安全管理、用户管理和内容管理等),P2P网络具有分布化、平等的特点,使得在P2P网络上难以有统一的安全管理。

  三、P2P网贷诈风险的识别方法

  一看平台信息是否造假。网贷诈骗平台在对外推广时惯用虚张声势、夸大宣传伎俩,例如旗下有多少家经济实体,有多少家子公司,合作伙伴多么知名,有过多少成功项目,聘请金融界、学术界等专家教授作为企业顾问,获得数亿元风投注资,即将成功上市,有政府背景等等。要仔细核实平台的真实性,包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。

  二看约定利率高低。高息平台一定存在风险隐患,低利率不一定就没问题。一般来说,平台借款人的主流融资成本由三块组成:理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%,平台服务费2%,担保费2%,借款人需要承受的成本是24%的利息,对于这种资质的借款人,担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用,担保费远不止2%,真实借款成本可能达到30%-40%,此利率已达到高利贷利息,因此高息平台一定有问题。就目前市场利率而言,15%已是较高的利率,20%以上是绝对高息。当然,低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低,但收取了高额的平台费用和担保费用。

  三看是否资金池模式。所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式,资金池本身并无好坏,但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定,P2P平台只能是中介平台,不得建立资金池,这就需要资金接受第三方托管,几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式,即投资者可以直接借款给投资者,资金由第三方机构托管。

  四看标的的真伪。即使平台没有资金池并使用了第三方托管,依然可能造假。造假的方式是发布假标,一般平台在跑路前或者坏账高企时,会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。如今正规的P2P网贷平台,除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息,同时也在尝试建立线下观察团,投资人可在开放日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池,有第三方托管,且提供方法让消费者可以透明审查是否有真假标的,这样的造假几乎就很难了。

  即使是正规的P2P平台,并不代表着没有风险,信用风险是P2P网贷行业面临的问题。高收益永远与较高的风险相伴,消费者可以学习基本的理财知识,通过分散投资的策略来缓解高风险。在很多P2P网贷平台中,并没有进行有效的风险披露,错误宣传加上投资者的投机套利心态,正是大部分人被骗的原因。

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